Страхование в России не самый популярный продукт. Это в западных странах принято иметь страховку на все случаи жизни. У нас же до сих пор большинство граждан расценивают подобные расходы как лишние: допустимая роскошь при наличии свободных денег. Так, большая часть застрахованного жилья сегодня — это ипотечные квартиры, поскольку оформление страховки по-прежнему является обязательным условием получения кредита во многих банках. «В Москве и других крупных городах 90% договоров страхования жилья — это страхование объектов, купленных по ипотеке», — говорит директор департамента продаж элитной недвижимости компании Penny Lane Realty Александр Зиминский.

 

По оценкам Росгосстраха, в Московской области застраховано 30­–40% квартир и менее 10% — в Москве. В целом в России, по информации компании «РОСНО», застраховано не более 10% недвижимости. По данным Росгосстраха, немногим больше, около 15%. При этом в Польше аналогичный показатель составляет примерно 80%, а в США — почти 96%.

 

Страхование жилья больше распространено в городах и районах, где риск возможного ущерба достаточно высок или администрация целенаправленно принимает меры для развития этого сегмента страхового рынка.

 

Если жилье находится в зоне, подверженной природным или техногенным катаклизмам, то наиболее востребованным является страхование от одного конкретного вида ущерба. «Например, в городах и поселках, расположенных в бассейнах Амура, Енисея, Нижней Волги, рек Сахалина, Забайкалья, Среднего и Южного Урала, Северного Кавказа, наибольшей популярностью пользуется страхование от последствий наводнения. На Сахалине, Камчатке, юге Сибири (города Петропавловск-Камчатский, Магадан, Охотск, Тында, Хабаровск, Северобайкальск, Иркутск, Абакан и др.) повышенным спросом пользуется страхование от последствий землетрясения», — рассказывает А. Зиминский.

 

Летние пожары заставили многих людей пересмотреть свои взгляды на страхование. «В августе и сентябре 2010 г. число звонков в Росгосстрах от желающих застраховать свои загородные строения значительно выросло», — рассказывает руководитель департамента массовых видов страхования филиала компании «Росгосстрах» в Москве и Московской области Елена Бондаренко.

 

По наблюдениям представителей компании «РОСНО», интерес к страхованию растет. Однако пока в основном на уровне намерений, а не конкретных действий. «Нам важно понять, способен ли интерес перейти из области разговоров в сферу конкретных действий. Некоторый рост продаж наблюдался (у нас примерно на 20%), но бума заключения договоров не произошло. Видимо, пожары послужили лишь поводом поговорить о страховании», — отмечает директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «СК «РОСНО» Артем Искра.

 

 

 

Сегодня страхование жилья делится на несколько видов. Во-первых, можно застраховаться от риска уничтожения или повреждения имущества в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кража имущества, в том числе бытовой техники. Во-вторых, от риска гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу (это означает, что если вы зальете соседей, то оплачивать им ремонт будет страховая компания). В-третьих, можно защититься от риска утраты права собственности (титульное страхование). В-четвертых, от риска возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения, повреждения имущества. «И, наконец, вы можете застраховать финансовые риски, связанные с неполучением права собственности на квартиру в строящемся доме по договору долевого участия. Однако в нашей стране ставки по такому виду страхования очень высоки ввиду большого числа обманутых дольщиков и страховые компании неохотно предоставляют этот вид услуг», — говорит генеральный директор агентства недвижимости Great reality Наталья Ракова. Также мало распространено титульное страхование. Чаще всего собственники приобретают страховой полис от риска повреждения или уничтожения имущества.

 

 

 

Скорее всего, причина непопулярности страхования в том, что оно окружено большим количеством мифов. Два основных из них — это дороговизна страховки и трудности с получением компенсации.

 

Что касается дороговизны, то это вопрос относительный. «Страхование жилья однозначно дешевле, чем стоимость страхования каско, и уж точно дешевле, чем ремонт после залива водой или пожара», — обоснованно замечает Е. Бондаренко.

 

В целом тарифы устанавливают в зависимости от вида имущества (объект страхования), размера страхового покрытия, условий содержания и наличия средств безопасности. Как правило, конструктив (стены) страхуют по тарифу 0,15–0,2%, отделку — 0,5–0,6%, имущество — 0,6–0,8%. «Например, средняя стоимость классического полиса по страхованию дачи составляет 0,5–0,9%, квартиры — 0,16–0,84% в год от стоимости недвижимости», — приводит примеры Е. Бондаренко. Умножив эти цифры на стоимость соответствующего объекта, получим страховую премию.

 

Кроме того, у потребителя есть достаточно возможностей, чтобы минимизировать свои расходы по страхованию. Во-первых, москвичи могут воспользоваться муниципальной программой страхования жилья, поставив галочку в соответствующей графе в квитанции ЖКХ. Взнос в 2010 г. составлял всего 14 руб. 40 коп./кв. м/год. Условия для всех собственников одинаковые независимо от фактического состояния и стоимости их имущества. Страховыми случаями считаются повреждение или уничтожение жилья от пожара, взрыва бытового газа и аварий инженерных систем, а также урагана и сильного ветра. Другие характерные для квартир риски — проникновение воды из соседних помещений, кражи, грабежи, противоправные действия третьих лиц — не предусмотрены. По этой программе защищается только конструктив, то есть сама квартира. Домашнее или движимое имущество (мебель, электробытовая техника, книги и пр.), гражданская ответственность перед третьими лицами страхованию по муниципальной программе не подлежат. Лимит стоимости составлял в 2010 г. 23 тыс. руб./кв. м, то есть страховая сумма была существенно ниже среднерыночной цены 1 кв. м. В 2011 г. страховая стоимость 1 кв. м повышается с 23 до 26 тыс. руб. Ставка ежемесячной оплаты по договорам страхования увеличивается соответственно с 1 руб. 20 коп. до 1 руб. 35 коп. Ответственность правительства Москвы по возмещению ущерба составляет 30%.

 

Сегодня по этой программе застраховано порядка 62% квартир. «Это добровольная, недорогая, удобная программа, хорошо зарекомендовавшая себя в Москве еще с 1995 г.», — считает А. Искра.

 

Разумеется, сама программа дает собственнику лишь минимальную защиту в случае возникновения страхового случая. Однако она позволяет использовать хитрую комбинацию. Некоторые собственники оплачивают муниципальную страховку и плюс к ней докупают еще коммерческий полис на небольшую сумму — так, чтобы в совокупности по двум программам компенсация была достаточной. Это обходится дешевле, чем покупка полноценного полиса в страховой компании.

 

Кроме того, можно уменьшить тариф, снизив степень риска. «Сэкономить можно, если установить железную дверь, решетки на окнах, надежный забор (если речь идет о даче) и противопожарную и охранную сигнализацию», — отмечает Е. Бондаренко. «Размеры тарифа могут быть увеличены или уменьшены в зависимости от наличия в квартире сауны, печи, камина, газовой плиты, газовой колонки, договора охраны, пожарной сигнализации и т. д.», — приводит примеры А. Искра.

 

 

 

 

 

Миф о том, что после наступления страхового случая от компании-страховщика трудно добиться компенсации, имеет свои основания. Многие наслышаны о том, что клиентам приходится выбивать свои деньги через суд. Поэтому заемщику с самого начала следует обеспечить себе максимальные гарантии безопасности.

 

Прежде чем обращаться за полисом в ту или иную компанию, стоит подробнее узнать о ее репутации. «Нужно ориентироваться на крупнейших операторов отрасли. Они обладают максимальным запасом финансовой устойчивости, более других заботятся о развитии долгосрочного сотрудничества с клиентом, а потому наиболее аккуратны и оперативны в урегулировании убытков», — замечает А. Искра. Потребителю, далекому от рынка, можно сориентироваться по рейтингам страховых компаний, которые регулярно публикуют в СМИ. При этом, если компания предлагает вам тарифы в разы ниже, чем у конкурентов, стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам.

 

Кроме того, необходимо внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, а именно с перечнем рисков и порядком выплат (особенно по документам, которые будут подтверждать ваш имущественный интерес) и исключений из них. «В страховом договоре должен быть определен объект страхования, страховая сумма, от каких рисков и на какой срок он застрахован. Основные термины договора даны в глоссарии к правилам страхования», — рассказывает Е. Бондаренко.

 

Второй важный момент, на который обязательно нужно обратить внимание, — это стоимость застрахованного имущества, которую указывают в договоре. Страховая стоимость определяется по методикам, разработанным на основе среднерыночных цен строительства, или документам, подтверждающим затраты физического лица на строительство.

 

Обычно страхование имущества на сумму до 500 тыс. руб. оформляют без его осмотра. При страховании на сумму выше 500 тыс. потребуется профессиональная оценка. Ее может сделать как представитель страховой компании (бесплатно), так и независимый оценщик (его услуги оплачивает собственник). Оценщик приезжает на дом к клиенту, составляет подробную опись имущества и отчет о его оценочной стоимости. Если застрахованное имущество было полностью уничтожено либо утрачено в результате страхового случая, страхователь получит материальное возмещение ущерба в пределах суммы, установленной полисом.

 

Если при покупке полиса стоимость застрахованного имущества не устанавливали, то размер возмещения будет соответствовать стоимости аналогичного имущества, рассчитанной на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. «В случае частичного повреждения имущества компания оплачивает все фактические расходы на его восстановление, размер которых рассчитывают на дату страхового случая на основании среднерыночных цен на строительные материалы, расценок на работы с учетом полученных от страхователя подтверждающих затраты документов», — говорит А. Искра.

 

Однако, даже если вы удовлетворены той суммой, что указана в договоре, не стоит забывать о времени, инфляции и изменении цен на рынке. Дело в том, что если имущество было застраховано пять лет назад, выплату страховой суммы будут рассчитывать относительно стоимости квартиры на момент страхования. «Для того чтобы компенсация страхового случая была полноценной, можно раз в год или в другие сроки производить переоценку имущества и, соответственно, вносить изменения в договор страхования. Надо только помнить, что страховая сумма (та сумма, на которую застраховано имущество) не может быть больше страховой стоимости (действительная стоимость имущества)», — напоминает Н. Ракова.

 

Третий немаловажный вопрос — как действовать человеку при наступлении страхового случая? Самое главное — не откладывая звонить в страховую компанию. «Ее представитель подскажет, какие документы необходимо предоставить для оформления страховой выплаты», — говорит Н. Бондаренко. Как правило, в комплект входят документ, удостоверяющий личность, документ из компетентного органа, подтверждающий факт и причину страхового случая (из УВД, Госпожнадзора, Гидрометеослужбы, управляющей компании, эксплуатирующей дом, и т. п.), и документ, подтверждающий имущественный интерес на застрахованные объекты», — рассказывает А. Искра.

 

 

 

После серии летних пожаров государству пришлось в срочном порядке решать жилищный вопрос погорельцев. Раскошелившись на новые дома для пострадавших, власти всерьез задумались о введении обязательного страхования, которое бы переложило ответственность с государственных плеч на плечи страховых компаний.

 

Этот вопрос сейчас обсуждают в Правительстве РФ. Страховщики считают, что в целом инициатива оправданна. «Практика обязательного страхования строений существовала у нас в стране до 1998 г. При правильном подходе это цивилизованный и надежный способ компенсировать возможные убытки, в том числе причиненные пожаром», — рассуждает Е. Бондаренко.